A medida que aumentan las facturas del seguro del hogar, disminuye la cobertura de los propietarios

La factura de Robert Shiver por el seguro de vivienda pasó de $3,800 en 2022 a $8,000 en julio. “Recuerdo haber abierto la cuenta y, sinceramente, reírme y decir: ‘Esto no es factible’”, dijo.

Shiver, de 40 años, que vive a unas 20 millas al este de Tampa, Florida, no pagó la factura. En cambio, trabajó con su agente de seguros para reducir parte de su cobertura, reduciendo la estimación de cuánto tendría que pagar la aseguradora para potencialmente reconstruir su casa de aproximadamente $710,000 a aproximadamente $560,000.

La reducción de la cobertura redujo su factura a poco menos de $5,000, un gran alivio, dijo, ya que una vez más podría pagar su hipoteca y su seguro mensual.

En la industria de seguros, ahora se puede considerar que Shiver está «insuficientemente asegurado», lo que significa que su póliza puede no ser suficiente para cubrir una reconstrucción después de pérdidas catastróficas. El infraseguro no es un problema nuevo, pero se ha vuelto mucho más generalizado y grave en los últimos tres años a medida que la creciente inflación y el cambio climático han creado un mercado de seguros altamente volátil y poco confiable y han aumentado los costos para los propietarios de viviendas, a veces de manera inesperada.

Las pérdidas de las aseguradoras por desastres naturales superaron los 100 mil millones de dólares por cuarto año consecutivo en 2023, y están trasladando esos costos a los propietarios. La alta inflación también ha obligado a las aseguradoras a aumentar las tarifas para cubrir los siniestros.

Algunos propietarios están minimizando su cobertura al renunciar a la protección contra huracanes o tormentas de viento; encontrar formas de reducir el valor de reposición de sus propiedades, como hizo Shiver; o aumentar sus deducibles. Otros están descubriendo que sus pólizas no cubren completamente los costos de reconstrucción debido a los fuertes aumentos en el costo de los materiales una vez que el desastre ya ha ocurrido.

El comisionado de seguros de Colorado, Michael Conway, descubrió el alcance del problema del seguro insuficiente después de que un incendio forestal cerca de Boulder destruyera casi mil viviendas en 2021. Después de recibir llamadas de propietarios preocupados de que sus pólizas no cubrieran completamente los costos de reconstrucción, la División de Seguros del estado investigó y descubrió que sólo el 8 por ciento de las políticas en áreas afectadas por incendios se comprometieron a cubrir los costos de reconstrucción, sin importar cuán altos fueran. También se descubrió que entre un tercio y dos tercios de todas las viviendas afectadas por el incendio no estaban suficientemente aseguradas para cubrir los costos de reconstrucción dentro de un rango típico.

Para intentar resolver el problema, Conway y su equipo convocaron a finales del año pasado reuniones con compañías de seguros, constructores y otros grupos para intercambiar ideas que facilitaran las cosas a los propietarios, pero hasta ahora no ha surgido ningún plan.

«Estamos muy preocupados por lo que están experimentando los propietarios de viviendas con respecto a los problemas de asequibilidad, y simpatizamos absolutamente con la presión que sienten para encontrar una manera de pagar su cobertura de seguro», dijo Conway.

Julie Coffey no se dio cuenta de que tenía un seguro insuficiente hasta que se quedó sin dinero mientras intentaba reconstruir su casa cerca de San Francisco después de que se quemara hasta los cimientos en agosto de 2020 en uno de varios grandes incendios forestales que devastaron partes de California ese ‘verano.

Pasaron meses antes de que Coffey supiera lo que obtendría de su aseguradora. Cuando comenzó a reconstruir su casa en 2021, la inflación se estaba acelerando y los suministros de construcción eran escasos. A su nuevo hogar le faltan elementos clave que no puede permitirse, como un ablandador de agua y una cerca.

“Después de un mes de vivir aquí, mi fregadero muestra signos de óxido”, dijo Coffey. “Es una locura todas las cosas que tienes que hacer para intentar acercarte a donde estabas sin preocupaciones ni pensamientos”.

Mark Friedlander, portavoz del Insurance Information Institute, un grupo comercial, dijo que las primas de seguros del hogar aumentaron un 32% en general de 2019 a 2023, mientras que los costos de reconstrucción y reemplazo aumentaron un 55%. Los analistas del grupo estimaron que en 2023, las aseguradoras nacionales reportaron la mayor pérdida técnica (la diferencia entre las primas cobradas y las reclamaciones pagadas) desde 2011. Detrás de la pérdida hubo tormentas masivas que causaron más de 50 mil millones de dólares en daños que las aseguradoras tuvieron que pagar. Para.

Una encuesta realizada el año pasado por el instituto e investigadores de Munich Re, una reaseguradora, encontró que el 88% de los propietarios de viviendas estadounidenses tenían seguro de propiedad, frente al 95% en 2019. Solo el 4% tenía seguro contra inundaciones, a pesar de que el 90% de las personas naturales del país. los desastres implican inundaciones.

Una vez que las aseguradoras aumentan las primas, muchos propietarios descubren que sus prestamistas están dispuestos a explorar formas de hacer que sus pagos sean más asequibles. Los bancos que cobran pagos hipotecarios deben garantizar que la cobertura de los prestatarios cumpla con los requisitos establecidos por las agencias de vivienda respaldadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac, pero están abiertos a permitir que los propietarios la cambien dentro de esos requisitos, dijo Pete Mills, economista jefe de la Asociación de Banqueros Hipotecarios. , el grupo comercial de la industria hipotecaria.

Amy Bach, directora ejecutiva de United Policyholders, un grupo de defensa sin fines de lucro que ayuda a los consumidores de seguros a navegar procesos de reclamos complicados, dijo que actualmente recomienda una multitud de estrategias para mantener las pólizas accesibles.

“Para la mayoría de los consumidores, lo que enfrentan ahora es: ¿cuál es la peor opción para mí, dado el precio?” ella dijo. Recomienda reducir la cobertura del contenido de una casa o recortar la cobertura de dependencias como garajes, cobertizos, piscinas o muros de contención.

«Solíamos decir: ‘Aumentar el deducible’, pero ¿qué significa eso ahora?» dijo la señora Bach. “La casa de mis padres en Long Island tiene un deducible por viento de $33,000”, lo que significa que tendrían que pagar esa cantidad de su bolsillo (una gran parte del costo de un techo nuevo) antes de recibir ayuda de su aseguradora.

No todo el mundo piensa que permitir que los prestatarios reduzcan parte de su cobertura sea algo bueno. Brian Marino, un agente de seguros en Fort Lauderdale, Florida, dijo que le preocupa que si los propietarios sólo tienen cobertura suficiente para satisfacer a sus prestamistas, los prestamistas podrían recuperar lo que necesitan después de un desastre, mientras que los prestatarios no. reconstrucción.

«El banco está satisfecho», dijo Marino, «pero están en la calle».

Friedlander, portavoz del grupo comercial, dijo que agrupar pólizas de vivienda y de automóvil y hacer «ajustes de deducibles» son formas comunes de reducir los costos de seguro, y agregó que el instituto recomienda trabajar con un agente «para reducir el costo de la póliza sin reducir la cobertura». niveles.»

Los propietarios de viviendas no son los únicos que reducen su cobertura bajo presión. Peachtree Group, una firma de inversión en bienes raíces con sede en Atlanta que posee hoteles, casas de alquiler, espacios de oficinas y otras propiedades en todo el país, espera que los deducibles de algunas de sus propiedades aumenten este año en respuesta al aumento de los costos de seguros, dijo Charles. Talbert, el portavoz de la empresa. Esto le haría pagar costos de reconstrucción adicionales.

Sue Savio, una agente de seguros de Honolulu, dijo que recientemente el seguro insuficiente se ha generalizado en Oahu. “Tenemos muchos condominios cuyas primas se duplicarían o triplicarían”, dijo Savio. Pero en lugar de pagar primas más altas, los propietarios se deshicieron de la cobertura de daños por huracanes, ya que este tipo de tormentas no azotan Hawaii con frecuencia.

“Nuestro último huracán fue hace 32 años”, dijo Savio.

Aquellos que son propietarios directos de sus casas u otras propiedades tienen mucho más margen de maniobra para decidir si las aseguran o no. Algunos propietarios adinerados están dispuestos a correr el riesgo de tener un seguro insuficiente porque pueden permitirse el lujo de reparar sus propiedades ellos mismos.

“He hablado con personas que son propietarias absolutas de sus casas y han optado por evitar los daños causados ​​por el viento. Están manteniendo la inundación”, dijo Brian Gray, director ejecutivo de UBS, cuyo grupo de gestión patrimonial presta servicios a algunos de los residentes más ricos de Tampa.

Uno de los clientes del Sr. Gray aceptó un deducible de $1 millón.